Porady: Poduszka finansowa, karencja, wakacje kredytowe
Poduszka finansowa
Decydując się na wzięcie kredytu na zakup mieszkania i posiadając pewną sumę pieniędzy, którą chcemy przeznaczyć na wkład własny, warto zastanowić się, czy bardziej opłacalne nie okazałoby się pożyczenie od banku całej sumy, potrzebnej na zakup nieruchomości. Na pierwszy rzut oka wydaje się to błędem, bo z większym kredytem wiążą się też większe odsetki, poza tym bank prawdopodobnie ze względu na większą sumę podwyższy oprocentowanie. Może się jednak okazać, że bardziej się nam opłaci pieniądze, które przeznaczyć mieliśmy na wkład własny, umieścić w funduszu inwestycyjnym. Stopa zwrotu w funduszu inwestycyjnym wynosi zwykle 8-12%. Przy oprocentowaniu kredytu równym np. 3% będzie to już opłacalne.
Poza tym do pieniędzy umieszczonych w funduszu inwestycyjnym mamy cały czas dostęp i możemy w dowolnej chwili wycofać je i przeznaczyć na coś innego (np. na ratę kredytu, w sytuacji utraty pracy bądź problemów zdrowotnych). Zaś pieniędzy przeznaczonych na wkład własny, czyli na sfinansowanie części nieruchomości, nie możemy już inaczej wykorzystać.
Jeżeli więc bank zgodzi się udzielić nam kredytu na całą wartość mieszkania, posiadane oszczędności staną się właśnie tzw. poduszką finansową, stanowiąc dla nas zabezpieczenie w razie wystąpienia przejściowych trudności finansowych. Dodatkową korzyść może nam przynieść zainwestowanie tych oszczędności np. w funduszu inwestycyjnym. Zwiększają też one naszą wiarygodność w oczach banku.
Ogólnie biorąc w każdej sytuacji posiadania nadwyżek finansowych, warto się zastanowić, czy bardziej opłacalne niż wcześniejsze spłacenie kredytu, nie będzie ulokowanie tych pieniędzy np. w funduszu inwestycyjnym.
Karencja
Innym rodzajem zabezpiecznia, z jakiego czasem możemy skorzystać w przypadku utraty pracy, pojawienia się dodatkowych wydatków itp., jest karencja. Karencja w spłacie kredytu oznacza zawieszenie na jakiś czas (do ok. 2 lat przy kredytach na cele mieszkaniowe, pół roku przy pożyczkach hipotecznych) spłaty kredytu i spłacania tylko odsetek. Spłata kredytu przenoszona jest w takim przypadku na późniejszy okres.
Wakacje kredytowe
Jeszcze inna formą zabezpieczenia, oferowaną często przez banki, są wakacje kredytowe. Oznaczają możliwość zawieszenia, przeważnie raz w roku, spłaty jednej raty kredytu (zwykle po jakimś okresie, np. roku terminowej spłaty kredytu). Niespłacone odsetki dolicza się w takim przypadku do kwoty zadłużenia, a spłata kredytu rozkładana jest od nowa na pozostały okres spłaty kredytu. O chęci zawieszenia raty informujemy bank odpowiednio wcześniej (np. 14 dni przed spłatą danej raty).
Banki oferują też ubezpiecznia na wypadek utraty pracy lub zdrowia. Ale oczywiście podwyższa to koszt, który poniesiemy zaciągając kredyt.
Przykład poduszki finansowej
|
Kwota kredytu
|
Oprocentowanie
|
Rata równa
|
Suma odsetek
|
|
200 000 zł.
|
3%
|
843,21 zł.
|
103 554,92 zł.
|
|
220 000 zł.
|
3,2%
|
951,43 zł.
|
122 513,76 zł.
|
Różnica między odsetkami w przypadku kredytu w wysokości 200 000 zł. o oprocentowaniu równym 3%, a odsetkami dla kredytu równego 220 000 zł. o oprocentowaniu 3,2% wynosi 122 513,76 zł. - 103 554,92 zł. = 18 958,84 zł.. Widać że w ten sposób zaoszczędziliśmy 20 000 zł. - 18 958,84 zł. = 1 041,16 zł. (ponieważ 20 000 zł jest w naszym posiadaniu, gdyż nie wnieśliśmy wkładu własnego).
Ponadto jeśli ulokowaliśmy te pieniądze na 10 lat w funduszu inwestycyjnym, w którym przykładowo oprocentowanie wyniesie średnio 10 %, nasz dodatkowy zysk wynosi 51 874,85 zł. - 20 000 zł. = 31 874,85 zł.
|
|
|
