Porady: Kredyty z mechanizmem bilansowania
Dla osób posiadających nadwyżki finansowe (np. oszczędności, dodatkowe dochody, środki pieniężne od rodziny), które zamierzają zaciągnąć kredyt hipoteczny, interesującą propozycją okazać się może kredyt z mechanizmem bilansowania. (W Wielkiej Brytanii większość kredytów hipotecznych posiada taki właśnie mechanizm, nazywany też offsetowym).
Na czym polega mechanizm bilansowania
Kredyt spłacany jest tak jak zawsze w równych lub malejących ratach. Jednak oprócz standardowego udostępnienia kredytu i ustalenia sposobu jego spłacania, bank otwiera także dla swojego klienta jednocześnie dwa rachunki bankowe, osobisty (ROR – rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy) i bilansujący. Na rachunek osobisty klient może wpłacać swoje oszczędności. Jeżeli przekroczą one pewien próg, ustalony wcześniej zgodnie z wolą klienta, pieniądze znajdujące się na tym rachunku przelewane są na rachunek bilansujący.
Wszelkie oszczędności umieszczane na rachunku bilansującym bank uznaje za wpłacone na rzecz kredytu hipotecznego. W ten sposób zmniejsza się kwota kredytu, a więc również liczone od niej odsetki. Czasem umowa przewiduje, że pieniądze mogą być przelewane na rachunek bilansujący dopiero, gdy wysokość nadwyżki na rachunku osobistym przekroczy jakąś wielkość, np. równą pierwszej miesięcznej racie.
Zaletą kredytów z mechanizmem bilansowania jest swoboda dysponowania naszymi pieniędzmi. Ulokowanie ich na rachunku bilansującym nie jest równoważne zwykłej wcześniejszej spłacie kredytu, bowiem możemy je w każdej chwili wycofać (z drugiej strony trzeba podkreślić, że pieniądze nie wycofane z rachunku bilansującego pozwalają szybciej spłacić kredyt). W momencie wycofania wysokość kredytu pozostałego do spłacenia powraca do poprzedniej wartości. Jednak w czasie pozostawania tych pieniędzy na rachunku bilansującym kredyt do spłacenia, a więc i odsetki, były mniejsze. I tego nam już nikt nie odbierze.
Oczywiście pieniądze przeniesione z ROR nie procentują, ale i tak się nam to opłaca. Oprocentowanie wkładów na koncie oszczędnościowym zwykle jest niższe niż oprocentowanie kredytu w tym samym banku. Jeśli więc mamy przykładowo 1000 zł, które umieszczamy na zwykłym koncie oszczędnościowym na 2,5% rocznie, to po roku będziemy mieli 25 zł więcej. Po upływie tego roku możemy więc wpłacić na rzecz kredytu 1025 zł. Jeśli jednak na początku tego roku od razu umieścimy te 1000 zł na koncie bilansującym, to odsetki naliczane będą od kwoty kredytu o 1000 zł mniejszej. Dla kredytu o oprocentowaniu 4,5% będzie to więc o 4,5%*1000 zł czyli 45 zł mniej. Zyskamy więc 45 zł–25 zł czyli 20 zł.
Zyski i straty klienta i banku
Dodatkowym, poza opisanymi poprzednio, zyskiem jest to, że pieniądze przelane na rzecz kredytu nie są opodatkowane, w przeciwieństwie do tych umieszczonych na rachunku oszczędnościowym.
Niestety za prowadzenie kont ROR i bilansującego czasem musimy zapłacić, np. do kwoty raty doliczana jest jakaś stała kwota (ale nie musi tak być, np. dla kont internetowych). Kwotę tę trzeba uwzględnić, przy podejmowaniu decyzji o wyborze kredytu, zwłaszcza że kredyty hipoteczne to kredyty długoterminowe.
Bank wprowadzając dwa rachunki spodziewa się, że klient decydując się na takie rozwiązanie będzie wpłacał większe kwoty pieniądze. Kredyty z mechanizmem bilansującym stanowią więc pewną zachętę do wpłacania na rzecz banku dodatkowych pieniędzy, którymi bank będzie mógł obracać i osiągać zyski.
Pojawia się pytanie dlaczego banki w Polsce do tej pory nie stosowały takiego bilansowania (które wydaje się jedynie właściwe dla klientów jednocześnie zadłużonych i posiadających oszczędności w danym banku). Po pierwsze z punktu widzenia banku jest to jednak raczej strata (pomimo wspomnianych korzyści związanych z dopływem większych kwot pieniędzy), zaś klienci przyzwyczajeni do braku takiej możliwości, nie domagają się stosowania tego mechanizmu. Poza tym często prowadzenie bilansowania może być dla banku kłopotliwe.
Oprocentowanie i czas spłaty kredytu
Kredyty hipoteczne z mechanizmem bilansowania są nieco wyżej oprocentowane niż zwykłe kredyty hipoteczne ale, dzięki mechanizmowi bilansującemu, oprocentowanie może stać się realnie niższe i osiągnąć nawet wysokość bliską oprocentowaniu odpowiednich kredytów walutowych (jak na razie kredyty hipoteczne z mechanizmem bilansowania są udzielane tylko w złotówkach).
Mechanizm bilansowania, przy intensywnym wykorzystywaniu możliwości wpłat na rachunek bilansujący, pozwala znacznie skrócić okres spłaty kredytu.
Anna Kaniowska
|
